La cessione del quinto è una forma di prestito personale che prevede la restituzione della somma tramite trattenute dirette sullo stipendio o sulla pensione del debitore. Questa modalità offre vantaggi sia per i dipendenti pubblici e privati sia per i pensionati, grazie alla sicurezza delle trattenute automatiche. Tuttavia, molti non sono a conoscenza del diritto al rimborso delle commissioni pagate in eccesso o non maturate, specialmente in caso di estinzione anticipata o rinnovo del finanziamento.

Cos’è la Cessione del Quinto?

La cessione del quinto è un prestito personale riservato a dipendenti e pensionati, dove la rata mensile non può superare un quinto (20%) del reddito netto. La durata del prestito varia generalmente tra 24 e 120 mesi, e le rate vengono detratte direttamente dallo stipendio o dalla pensione del debitore.

Perché Richiedere il Rimborso delle Commissioni?

Al momento della stipula del contratto di cessione del quinto, l’istituto finanziario addebita diverse commissioni e oneri, tra cui:

• Commissioni bancarie
• Commissioni di attivazione
• Spese di intermediazione
• Commissioni alla rete distributiva
• Commissioni finanziarie
• Spese denominate “commissioni accessorie” o “spese”
• Premi assicurativi

In caso di estinzione anticipata o rinnovo del prestito, il consumatore ha diritto al rimborso delle quote non maturate di questi costi, poiché non più giustificati dalla durata residua del finanziamento.

Le Novità Normative: La Sentenza Lexitor e le Implicazioni

Nel settembre 2019, la Corte di Giustizia dell’Unione Europea ha emesso la sentenza Lexitor, stabilendo che tutti i costi, inclusi quelli “up front” (ossia quelli pagati all’inizio del contratto), devono essere rimborsati in caso di estinzione anticipata del finanziamento. Questa decisione ha avuto un impatto significativo sul settore, poiché ha esteso il diritto al rimborso anche a costi non direttamente correlati alla durata del prestito.

Successivamente, la Legge n. 106/2021 ha recepito tali indicazioni, chiarendo che il diritto al rimborso delle commissioni si applica sia ai contratti stipulati prima che dopo la sua entrata in vigore. Tuttavia, per i contratti precedenti, il rimborso riguarda solo le commissioni non maturate, mentre per quelli successivi la restituzione è totale.

Come Richiedere il Rimborso delle Commissioni

La procedura per ottenere il rimborso delle commissioni può essere articolata e richiedere una buona conoscenza delle normative vigenti. Ecco i passaggi fondamentali:

1. Raccolta della Documentazione: È essenziale ottenere tutta la documentazione relativa al finanziamento, inclusi il contratto, i conteggi estintivi e le quietanze di pagamento.
2. Analisi dei Costi: Valutare, preferibilmente con l’assistenza di un esperto, quali commissioni e oneri sono stati addebitati e determinare la loro eventuale non maturazione.
3. Calcolo dell’Importo Dovuto: Stabilire l’ammontare esatto da richiedere in rimborso, tenendo conto delle normative applicabili e delle specificità del contratto.
4. Invio del Reclamo: Presentare una richiesta formale all’istituto finanziario, dettagliando le somme dovute e le motivazioni del rimborso.
5. Azioni Legali (se necessarie): Qualora l’istituto non risponda o rifiuti il rimborso, valutare l’opzione di ricorrere all’Arbitro Bancario Finanziario o ad azioni legali.

È importante sottolineare che questo processo può essere complesso e richiedere tempo. Per semplificare e aumentare le probabilità di successo, molti consumatori scelgono di affidarsi a professionisti o associazioni specializzate nel settore.

Perché Affidarsi a Professionisti per il Rimborso?

Le ragioni principali per cui potrebbe essere vantaggioso rivolgersi a professionisti o associazioni specializzate includono:

• Esperienza e Competenza: Conoscenza approfondita delle normative e delle procedure, che aumenta le probabilità di successo.
• Analisi Accurata: Capacità di esaminare dettagliatamente la documentazione e identificare tutte le possibili voci da rimborsare.
• Gestione Completa della Pratica: Dalla raccolta dei documenti all’eventuale azione legale, garantendo un supporto continuo.
• Riduzione dei Tempi: Ottimizzazione dei processi per accelerare i tempi di recupero delle somme.

Ad esempio, Scudo Consumatori offre un servizio completo che include l’analisi della documentazione, il calcolo dell’importo dovuto e la gestione dell’intera pratica, con il vantaggio di non richiedere costi anticipati.