Procedure da Sovraindebitamento ex Legge 3/2012

Cosa sono, a cosa servono e a chi sono rivolte

Quando una persona non riesce più a far fronte ai propri debiti, il rischio concreto è quello di subire pignoramenti, azioni esecutive e pressioni continue da parte di banche, finanziarie e società di recupero crediti.

Per privati cittadini, famiglie, professionisti e piccoli imprenditori non fallibili, l’ordinamento italiano mette a disposizione una tutela specifica: le Procedure da Sovraindebitamento, introdotte dalla Legge 3/2012 e oggi disciplinate dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza.

Queste procedure rappresentano una via legale e strutturata per uscire dai debiti senza fallimento, sotto il controllo del Tribunale.

Che cos’è il sovraindebitamento

Il sovraindebitamento è una condizione di squilibrio duraturo tra:

• i debiti assunti (mutui, prestiti, finanziamenti, cartelle esattoriali, debiti fiscali);
• il reddito e il patrimonio effettivamente disponibili.

In altre parole, anche impegnando tutte le risorse, il debitore non è più in grado di onorare regolarmente le proprie obbligazioni.

Questa situazione può derivare da eventi imprevisti (perdita del lavoro, malattia, separazione), ma anche da pratiche creditizie aggressive o da un eccessivo ricorso al credito.

A cosa servono le procedure da sovraindebitamento

Le procedure previste dalla Legge 3/2012 servono a:

• bloccare pignoramenti e azioni esecutive;
• sospendere interessi, sanzioni e iniziative dei creditori;
• riorganizzare o cancellare i debiti in modo legale;
• evitare il fallimento per chi non può accedervi;
• consentire al debitore una ripartenza economica tutelata dal Tribunale.

Non si tratta di scorciatoie, ma di strumenti giuridici rigorosi, riservati a chi dimostra stato di bisogno e meritevolezza.

Tipologie di procedure da sovraindebitamento

1. Ristrutturazione dei debiti del consumatore

È la procedura riservata alle persone fisiche che agiscono per scopi estranei all’attività professionale o imprenditoriale.

Il debitore presenta al Tribunale un piano di rientro sostenibile, costruito sulla base del reddito reale e delle esigenze di vita dignitosa.

Caratteristica fondamentale:

• non è richiesto il consenso dei creditori;
• il piano diventa vincolante se il giudice lo ritiene equo e fattibile.

È particolarmente indicata per:

• famiglie;
• lavoratori dipendenti;
• pensionati;
• consumatori sovraindebitati.

2. Concordato minore

Il concordato minore è destinato a:

• professionisti;
• imprenditori minori;
• lavoratori autonomi non fallibili.

In questo caso, il debitore propone un piano di pagamento parziale dei debiti, che deve essere approvato se vota a favore la maggioranza dei crediti.

È una procedura più strutturata rispetto a quella del consumatore e richiede una valutazione economica più articolata, ma consente comunque di:

• ridurre l’esposizione debitoria;
• bloccare le azioni dei creditori;
• evitare il fallimento.

3. Liquidazione controllata del patrimonio

Quando non è possibile sostenere alcun piano di rientro, si può ricorrere alla liquidazione controllata.

La procedura prevede:

• la messa a disposizione dei beni del debitore (se presenti);
• la loro liquidazione per soddisfare i creditori;
• l’intervento del Tribunale anche contro la volontà dei creditori.

Al termine della procedura, il debitore può accedere all’esdebitazione, liberandosi dai debiti residui.

4. Esdebitazione del debitore incapiente

È la procedura più innovativa, ma anche la più complessa e delicata tra quelle previste dalla normativa sul sovraindebitamento.

È rivolta a soggetti che si trovano in una condizione di incapienza totale, ovvero persone che:

• non hanno alcun patrimonio da offrire;
• non dispongono di un reddito sufficiente per proporre un piano di rientro, nemmeno minimo;
• dimostrano di aver agito in buona fede e di essere meritevoli, cioè senza aver causato il debito con dolo, frode o grave colpa.

In questi casi, il Tribunale può concedere l’esdebitazione del debitore incapiente, permettendo la cancellazione totale dei debiti, anche in assenza di qualsiasi pagamento ai creditori.

Proprio perché consente di liberarsi dai debiti senza offrire alcuna utilità economica, questa procedura è sottoposta a verifiche molto rigorose da parte del giudice e dell’Organismo di Composizione della Crisi.

Ogni aspetto della situazione personale, economica e patrimoniale del debitore viene analizzato con estrema attenzione.

Per questo motivo, l’esdebitazione del debitore incapiente è considerata la procedura più difficile da ottenere e richiede una valutazione tecnica altamente specializzata, oltre a una corretta impostazione giuridica sin dall’inizio.

A chi sono rivolte le procedure da Sovraindebitamento ex Legge 3/2012

Le procedure da sovraindebitamento sono riservate a soggetti non fallibili, tra cui:

• consumatori;
• famiglie;
• lavoratori dipendenti;
• pensionati;
• professionisti;
• piccoli imprenditori sotto le soglie di fallibilità;
• ex imprenditori.

Elemento essenziale: il debitore deve aver agito in buona fede.

Perché affidarsi a professionisti specializzati

Le procedure da sovraindebitamento non sono automatiche e non possono essere improvvisate.

Richiedono:

• analisi tecnica dei debiti;
• valutazione giuridica della procedura più idonea;
• redazione corretta della proposta;
• rapporto con OCC e Tribunale.

Scudo Consumatori opera con un team di avvocati e professionisti specializzati nella difesa dagli abusi di banche, finanziarie e creditori, accompagnando il debitore in ogni fase del percorso.

Le Procedure da Sovraindebitamento ex Legge 3/2012 rappresentano oggi uno degli strumenti più efficaci per uscire dai debiti in modo legale, controllato e definitivo.

Se la tua situazione economica è diventata insostenibile, informarti è il primo passo per difenderti.